Verlassener Arbeitsplatz im Büro bei Nacht

Firmenkunden › Vertrauensschadenversicherung

Firmenkunden

Vertrauens­schaden­versicherung

Der Anruf kommt scheinbar vom Chef, die Mail scheinbar vom Lieferanten, die Überweisung geht raus. Manchmal sitzt der Schaden auch im eigenen Haus, bei jemandem mit Zugriff auf Geld, Ware oder Daten.

Beratung anfragen

Vertrauensschadenversicherung kurz erklärt

Nicht jeder Schaden kommt von außen, und nicht jeder Angriff braucht Technik. Vertrauenspersonen mit Zugriff auf Geld, Waren oder Daten können dem Betrieb absichtlich schaden, und Fremde erschleichen sich per Anruf oder E-Mail Überweisungen, indem sie sich als Chef oder Lieferant ausgeben. Die Vertrauensschadenversicherung ersetzt genau diese vorsätzlich verursachten Schäden des eigenen Unternehmens, die jede Haftpflicht ausschließt. Betriebe mit Bargeld, Warenfluss oder Zahlungsfreigaben tragen diesen Verlust sonst allein.

Ein Schaden, vier Wege: wann es die Vertrauensschadenversicherung ist

Der Schaden

Wie ist er entstanden?

  1. Aus Versehen, im BerufVermögensschadenhaftpflicht
  2. Als Entscheidung der FührungD&O-Versicherung
  3. Person verletzt, Sache beschädigtBetriebshaftpflicht
  4. Mit AbsichtVertrauensschadenversicherung

Wo genau die Grenzen laufen, steht im Text, mit Fundstelle.

Sie ist die einzige der vier, die den Vorsatz deckt, und sie ersetzt den Schaden des Unternehmens selbst. Die Veruntreuung, die die Vermögensschadenhaftpflicht ausnimmt, beginnt genau hier.

Das ist abgesichert

  • Unterschlagung, Veruntreuung und Diebstahl durch Mitarbeitende
  • Betrug und Urkundenfälschung durch eigene und fremde Personen
  • Je nach Vertrag Täuschungsformen wie gefälschte Zahlungsanweisungen oder umgeleitete Zahlungen
  • Genau die Veruntreuung, die die Vermögensschadenhaftpflicht in ihren Musterbedingungen ausdrücklich ausnimmt
  • Je nach Vertrag auch Schäden, die ein Dritter erleidet und die Ihr Betrieb ersetzen muss
  • Kosten für Schadenermittlung und Aufklärung

Häufig übersehen

  • Rein fahrlässige Fehler, die in die Vermögensschadenhaftpflicht gehören
  • Schäden ohne nachweisbaren Vorsatz
  • Entgangener Gewinn nur je nach Tarif
  • Täuschungsformen wie der Fake-President-Betrug sind nicht in jedem Vertrag oder nur mit eigener Summengrenze gedeckt
  • Schäden durch unerlaubtes Einwirken Dritter auf die IT, also klassische Hackerangriffe. Ausdrücklich nicht ausgeschlossen ist dagegen der Computerbetrug nach § 263a des Strafgesetzbuchs
  • Fälle, die im Zeitpunkt der Entdeckung schon in den Deckungsbereich eines anderen Vertrages fallen
Schadenbeispiel

Vierundvierzig Überweisungen, dann noch einmal vierundvierzig

Die Leiterin der Buchhaltung eines Magdeburger Energiedienstleisters veranlasste über Jahre unrechtmäßige Überweisungen auf eigene Konten: 44 Fälle, rund eine Million Euro, dazu etwa 150.000 Euro Steuerschaden. Nach dem Wechsel zu einem Sportverband wiederholte sie das Muster und entnahm dort in weiteren 44 Fällen 176.000 Euro. Das Landgericht Magdeburg verurteilte sie am 29.02.2024 wegen gewerbsmäßiger Untreue in 519 Fällen und Steuerhinterziehung zu zwei Jahren und zehn Monaten Haft; sie war geständig. Der Fall zeigt beide Seiten des Risikos: die lange Dauer, bis eine Innentäterin auffällt, und die zweite Front danach, denn zivilrechtlich sollte auch der frühere Vorstand des Verbandes in Anspruch genommen werden. In der Vertrauensschadenversicherung wären die vielen Einzeltaten einer Person ein einziger Versicherungsfall.

Echter Fall: LG Magdeburg, Urteil vom 29.02.2024, 29 KLs 567 Js 35502/15 (9/18); Pressemitteilung des Landesportals Sachsen-Anhalt vom 17.01.2024. Ob und in welcher Höhe eine Versicherung im Einzelfall leistet, richtet sich nach dem Vertrag.

Für wen ist das sinnvoll?

  • Betriebe mit Bargeld- oder Warenfluss.
  • Unternehmen mit Zugriff auf Kundengelder oder Daten.
  • Wachsende Firmen mit vielen Zugriffsrechten und Zahlungsfreigaben.
  • Betriebe mit internationalem Zahlungsverkehr. Der Automobilzulieferer Leoni verlor 2016 durch gefälschte Dokumente und Identitäten rund 40 Millionen Euro; der Aktienkurs gab danach zeitweise um acht Prozent nach.
  • Unternehmen, in denen eine einzelne Person Zahlungen anstoßen und freigeben kann. Beim österreichischen Luftfahrtzulieferer FACC genügte Ende 2015 eine gefälschte E-Mail im Namen des Vorstandsvorsitzenden für einen Schaden von 54 Millionen Euro.

Gut zu wissen

  • Regeln Sie Zugriffsrechte und ein Vier-Augen-Prinzip, besonders für Überweisungen.
  • Legen Sie fest, dass ungewöhnliche Zahlungsanweisungen über einen zweiten Weg bestätigt werden, etwa telefonisch unter der bekannten Nummer.
  • Rechnen Sie nicht damit, das Geld zurückzuholen. Der FACC-Fall zeigt, wie lange das dauert: Erst Ende März 2025, rund neun Jahre nach der Tat, erhielt das Unternehmen 10,8 Millionen Euro aus eingefrorenen Konten zurück.
  • Richten Sie die Summen am tatsächlichen Risiko aus, also an dem, was über Konten und Lager tatsächlich bewegt wird.
  • Kombinieren Sie den Schutz mit der Cyber-Versicherung: Die eine deckt die Täuschung, die andere den Angriff auf die Technik. Prüfen Sie dabei die Summengrenze für Zahlungsbetrug im Cyber-Vertrag, sie liegt oft deutlich unter der Vertrauensschadensumme.
  • Lassen Sie sich die Verträge nebeneinanderlegen. Weil es hier keine Musterbedingungen gibt, unterscheiden sich Umfang, Täterkreis und Fristen von Anbieter zu Anbieter erheblich.
Im Schadenfall

Wenn etwas passiert, sind wir an Ihrer Seite

Bei einem Verdacht melden Sie sich vertraulich bei uns, wir begleiten Aufklärung und Regulierung.

Zum Schaden-Bereich

Häufige Fragen

Sind nur eigene Mitarbeitende versichert?
Kern der Versicherung sind vorsätzliche Handlungen eigener Vertrauenspersonen. Je nach Tarif sind auch Schäden durch externe Dritte gedeckt, etwa Betrug oder Täuschung. Wir prüfen den passenden Umfang.
Ist der Fake-President-Betrug gedeckt?
Viele Verträge decken solche Täuschungsformen ab, oft als eigenen Baustein oder mit eigener Summengrenze. Verallgemeinern lässt sich das nicht, denn für diese Sparte gibt es keine Musterbedingungen des Verbandes; jeder Vertrag ist ein Unikat. Wir sehen uns Ihren Vertrag daraufhin an.
Wie grenzt sie sich gegen D&O und Vermögensschadenhaftpflicht ab?
Drei Fragen trennen die drei Verträge: Wer hat gehandelt, wie, und wessen Vermögen ist betroffen? Die D&O deckt fahrlässige Fehler eines Organs gegenüber der eigenen Gesellschaft. Die Vermögensschadenhaftpflicht deckt fahrlässige Fehler des Unternehmens gegenüber einem Kunden. Beide schließen Vorsatz aus, und die Vermögensschadenhaftpflicht nimmt Veruntreuung sogar ausdrücklich heraus. Genau dort setzt die Vertrauensschadenversicherung an, und sie ersetzt anders als die beiden anderen einen Schaden des eigenen Unternehmens.
Kann ein Fall gleichzeitig D&O und Vertrauensschaden betreffen?
Ja, und das ist keine Seltenheit. Nach einem Betrug im Namen der Geschäftsleitung steht der Betrugsschaden selbst hier, während der Vorwurf an die Leitung, keine ausreichenden Kontrollen eingerichtet zu haben, ein Fall für die D&O ist. Beim FACC-Fall wurde beides durchgespielt: erst der Schaden, dann eine Klage gegen den entlassenen Vorstandsvorsitzenden.
Brauche ich das zusätzlich zur Cyber-Versicherung?
Beide ergänzen sich. Merken lässt sich die Grenze so: Ein Systemeinbruch, Erpressungssoftware oder Datenverlust sind Cyber. Ein getäuschter oder krimineller Mensch ohne technischen Einbruch ist Vertrauensschaden. E-Mail-gestützter Zahlungsbetrug liegt dazwischen und ist meist in beiden Verträgen zu finden, in der Cyber-Police allerdings oft nur bis zu einer eigenen, deutlich niedrigeren Summe.
Welcher Zeitpunkt zählt?
Die Entdeckung. Versichert sind die Fälle, die während der Vertragszeit entdeckt werden; für Taten, von denen bei Abschluss niemand wusste, gibt es üblicherweise eine Rückwärtsversicherung. Das unterscheidet die Sparte von den Haftpflichtverträgen, wo der Fehler oder die Anspruchserhebung zählt.
Wie wird der Schaden nachgewiesen?
Über Dokumentation und Ermittlung, etwa Buchungsunterlagen und interne Prüfungen. Die Kosten dafür sind oft mitversichert.
Was passiert bei vielen Einzeltaten derselben Person?
Sie gelten üblicherweise als ein Versicherungsfall. Bei einer über Jahre laufenden Untreue mit hunderten Buchungen steht also eine Versicherungssumme zur Verfügung, nicht eine je Tat. Deshalb gehört die Summe an das ausgerichtet, was tatsächlich bewegt wird.
Lohnt sich das für kleine Betriebe?
Auch dort kann ein einzelner Fall existenzbedrohend sein, und gerade kleine Betriebe haben selten getrennte Freigabewege. Wir schätzen das Risiko ein.

Verwandte Versicherungen

D&O, Geschäftsführer­haftung

Persönlicher Schutz für Geschäftsführung und Vorstand.

Mehr

Berufs- und Vermögens­schaden­haftpflicht

Für beratende und planende Berufe.

Mehr

Cyber-Versicherung

Hilfe bei Hackerangriff, Datenverlust und IT-Ausfall.

Mehr

Wer darf bei Ihnen Geld freigeben?

Sagen Sie uns, wie Zahlungen bei Ihnen freigegeben werden und wer Zugriff auf Kasse und Lager hat. Unser Team prüft, welche Summen sinnvoll sind und welche Vorkehrungen der Vertrag von Ihnen erwartet. Am besten, bevor die nächste Vertretung Zugriff bekommt. Kostenlos und unverbindlich.

Vertrauensschutz prüfen lassen0391 73 33 99 0